花呗自2021年启动品牌隔离、2023年蚂蚁集团整改基本完成，到2026年4月八部门新规要求支付与信贷彻底物理隔离（9月30日实施），再到2026年7月9日出现服务故障并致歉，整改已进入“支付归支付、借贷归借贷”的深水区。
一、早期整改：品牌隔离与蚂蚁集团合规（2021—2023年）
2021年6月，重庆蚂蚁消费金融有限公司获批开业，银保监会要求在6个月内完成“花呗”“借呗”品牌整改，使其成为蚂蚁消金的专属消费信贷产品，合作贷款不得再使用该名称。
2021年11月，花呗启动品牌隔离：蚂蚁消金继续运营的花呗专注中小额消费，其他银行等金融机构全额出资的信贷服务更名为“信用购”，免息期、还款体验不变。
2020年12月，蚂蚁集团被金融管理部门约谈，2021年1月成立整改工作组，核心要求包括断开支付宝与花呗、借呗的不当连接，压降高杠杆信贷规模等。
2023年7月，蚂蚁集团因历史违规被罚71.23亿元；2023年8月，证监会、央行等宣布蚂蚁集团整改完毕，转入常态化监管。
二、2026年最新监管新规：支付与信贷强制物理隔离
2026年4月24日，央行等八部门联合印发《金融产品网络营销管理办法》，要求花呗、京东白条、美团月付等信贷产品与常规支付工具彻底分离展示，2026年9月30日起正式施行。
支付界面重构：信贷产品不得再与银行卡、余额并列展示，收银台顶部优先展示纯支付工具，底部或侧边设独立“信贷专区”并标注“贷款产品”“理性借贷”。
禁止诱导操作：取消默认勾选、弹窗推送、前置推荐；用户需手动进入信贷专区并完成风险确认（如人脸识别、密码验证）才可使用。
营销话术严控：禁用“低门槛”“秒到账”“低利率”等模糊表述；分期必须完整公示年化利率及总费用，禁止片面宣传“首期0元”。
服务开通与关闭更自主：开通需多重验证，关闭提供“一键入口”，平台不得设障碍或反复挽留。
三、2026年7月9日花呗服务故障与致歉
7月8日晚，大量用户反映花呗页面出现“网络繁忙”或“机构维护，账单暂时无法查看”，担心逾期影响征信。
支付宝客服回应：系统升级已完成，页面恢复正常，并正式致歉。
花呗自带3天还款宽限期，宽限期内还清欠款不会影响个人征信，因故障产生的利息会进行补偿。
四、用户当前应采取的应对措施
在9月30日新规实施前，检查各平台（支付宝、京东、美团等）的信贷服务设置，手动关闭“优先使用”或“自动扣款”功能。
付款时仔细核对选项，优先选择余额、银行卡等自有资金支付，避免误选分期或信贷支付。
理性看待信贷工具，评估真实还款能力，避免因临时优惠冲动开通。
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